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上個月，我們特地走訪了日本金融公司歐利克（Orient Corporation），并深入了解了日本消費金融行業的發展歷程。

這對于身處中國智能信貸行業的明特量化來說，受益匪淺。

Orient消費金融模式

先來介紹下日本Orient，它成立于1954年，兩大股東為瑞穗金融集團及依藤忠商事，其業務范圍涵蓋汽車貸款、購物分期付款、信用卡、信用擔保及融資。在日本的非銀行金融體系機構中，Orient的消費金融資產規模位居第一。

可以說，Orient是日本消費金融運作模式的成熟代表。Orient公司研究院負責人總結了公司歷經60多年成為日本最大的信用公司的法寶——為客戶提供多層次的產品，提高客戶體驗，控制成本。

從產品層面來說，Orient勇于創新。例如，在大學學費上，提供了由父母負擔四年貸款利息，子女畢業后分期7年還款的產品，市場反應及公司獲利均有良好效果。另外，為了長期培養客戶忠誠度，對大額分期付款客戶同時交叉銷售較低額度的信用卡/現金卡，提供短期應急現金產品，這種大額分期/小額取現，利率高低搭配的產品搭配，為客戶提供了全方位信貸及資金需求，非常獨創。

這些產品創新模式很值得我們學習。

除此之外，座談過程中，令我印象深刻的還有兩點：一是，Orient在瑞穗金融集團和依藤忠商事入股后，成功的利用了股東的資源擴張個人金融業務，在低利率的金融環境中做到一年17億的利潤額，實屬不易；二是，Orient在國際化戰略上的銳意進取。它在泰國開展汽車租賃業務，三上三下，堅持不懈終于取得成功。

日本消費金融行業之鑒

事實上，日本消費金融行業，我接觸已久。早年，我在花旗銀行的海外事業部工作，參與過很多當地的項目，其中印象最深的就是日本業務。

2005年-2006年是日本消費金融發展的極盛時期，所有銀行里面利潤最高的是IPO業務，第二是消費金融業務。2005年，花旗銀行在日本消費金融領域的利潤，占到了全球業務利潤的二十分之一。但在日本消費金融迅猛發展的同時，關于消費金融業務的政策風險、社會輿論也很大。

其中備受詬病和輿論指責的，就是“消金三惡”：過高利率、多重借貸以及暴力催收。

2006年，監管隨后而至，日本《貸金業法》和《利率限制法》相繼出臺。日本政府制定了一個非常嚴苛的四年計劃，開始對消費金融和信貸業務開展整治，幾次調低利率。

在這個過程中，消費金融巨頭們的信貸業務就此一蹶不振，甚至給地方經濟帶來了負面影響。2008年，花旗銀行也將日本的消費金融事業部關停，撤出。

在嚴苛監管的另一面，很多借款人無法從正常渠道獲得貸款，就轉戰地下，導致地下高利貸猖獗，進一步養肥了黑社會勢力。而除了對本地市場重創之外，也直接造成了花旗、通用電氣等外資對日本市場失去信心。

甚至，當時的日本媒體直言，“連日本政府自己都沒有料到，過度嚴苛的政策會對行業產生如此重大、萬劫不復的影響，帶來了一個全輸的結局。”

我們分析，日本的信貸監管思路主要是保護了借款人群體，希望不產生破壞社會穩定的風險因素，但沒有從金融市場的供需角度出發。傳統金融機構只服務頭部人群，這些有錢人的借錢欲望，并不強烈；而越是底層用戶，越需要金融服務，越有信貸需求。所以，在傳統金融機構無法滿足的情況下，極端遏制消費信貸市場，并不符合客觀現實。

這和歐美國家所強調契約精神、強調市場運作的思路是不一樣的。

現在，中國消費金融市場經過過去兩年的快速發展，已逐漸被廣大用戶接受、被監管層認可。我們相信即將落地的監管政策，會結合國外經驗和國內實情，有效約束信貸企業，合理引導市場需求，幫助信貸行業處于陽光之下。而作為企業自身，我們也建議，要經常和政府保持溝通，團結起來成立自律協會，數據共享，避免多頭借貸，強調合規、精細化運營，才是行業和企業的發展之道。

【來源：明特量化】