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12月11日，第一財經(jīng)記者從某市金融局獲悉，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室已于12月8日下發(fā)《關(guān)于印發(fā)小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風險專項整治實施方案的通知》(網(wǎng)貸整治辦函[2017]56號)(下稱《通知》)，網(wǎng)絡(luò)小貸迎來監(jiān)管細則。

《通知》指出，本次專項整治主要排查小額貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)開展小額貸款業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性，打擊無網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)甚至無放貸資質(zhì)卻經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款的機構(gòu)。

此前，《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》(下稱《暫停批設(shè)通知》)、《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱《現(xiàn)金貸整頓通知》)接連下發(fā)，現(xiàn)金貸、網(wǎng)絡(luò)小貸規(guī)范整治的靴子相繼落地。

業(yè)內(nèi)人士表示，綜合利率上限、持牌要求、資金來源、網(wǎng)絡(luò)小貸經(jīng)營資質(zhì)、催收等方面，都成為監(jiān)管重點，現(xiàn)金貸公司面臨業(yè)務(wù)收縮、被迫轉(zhuǎn)型甚至退出市場的局面。

而隨著監(jiān)管的急剎車，“老賴”軍團集結(jié)、平臺暫停借款、逾期爆發(fā)、催收業(yè)務(wù)量激增等監(jiān)管后現(xiàn)象也相繼顯現(xiàn)。

部分平臺已經(jīng)無法借款

監(jiān)管政策的不斷落地，加速了現(xiàn)金貸平臺的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以及退出市場的腳步。

11月21日，監(jiān)管風暴開啟，當晚，《暫停批設(shè)通知》在行業(yè)內(nèi)被刷屏。

12月1日，《現(xiàn)金貸整頓通知》則明確規(guī)定了息費上限。該通知表示，各類機構(gòu)以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。

北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會秘書長郭大綱對第一財經(jīng)記者表示，36%的利率紅線是法定的利率上限，有法律依據(jù)就要嚴格執(zhí)行，對互聯(lián)網(wǎng)金融來說同樣如此。如果年化利率超過36%，那是掠奪性信貸，對社會有損害或破壞。

目前，一些現(xiàn)金貸平臺存在通過高利率覆蓋高風險的問題，監(jiān)管落地后，不合規(guī)的平臺需要調(diào)整業(yè)務(wù)框架結(jié)構(gòu)，或轉(zhuǎn)型符合監(jiān)管要求，或退出市場。

重慶海爾小額貸款有限公司總經(jīng)理汪傳國對第一財經(jīng)記者表示，“做現(xiàn)金貸的平臺公司轉(zhuǎn)型合規(guī)難度較大，如果將利率調(diào)整為36%以下，會出現(xiàn)平臺收入無法覆蓋風險的現(xiàn)狀，收回的錢比放出去的還要少。”

而隨著監(jiān)管的整肅，部分現(xiàn)金貸平臺已經(jīng)出現(xiàn)無法借款的現(xiàn)象。

以現(xiàn)金巴士為例，有借款人表示，還款后無法借款，也有借款人表示，自己提供了更多的個人信息，但平臺仍未放款。

第一財經(jīng)記者在百度貼吧看到一名借款人發(fā)帖稱，“有借現(xiàn)金巴士的老哥們別還了，還了就借不了了。”另外一名借款人也表示，還款后再進行借款時發(fā)現(xiàn)平臺顯示“小巴士正在快馬加鞭匹配資金方”，但無法借款。

《現(xiàn)金貸整頓通知》下發(fā)后，現(xiàn)金巴士平臺APP顯示正在進行新產(chǎn)品升級中。第一財經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，12月6日，其曾顯示“升級中、新產(chǎn)品即將上線，倒計時2天”，但截至12月12日，仍顯示“距離新產(chǎn)品上線倒計時4天”。

第一財經(jīng)記者采訪了現(xiàn)金巴士的工作人員，據(jù)其介紹，目前為了符合監(jiān)管要求，公司正在做產(chǎn)品調(diào)整升級。

“借款金額、周期、利率、逾期、壞賬率，構(gòu)成一個完整的商業(yè)模式，資金成本是多少、風控做到怎樣的水平、模型怎樣設(shè)計，現(xiàn)金貸要可持續(xù)地讓企業(yè)賺錢、存活，模式需要試驗。”上述受訪人表示。

在監(jiān)管落地前，現(xiàn)金巴士平臺顯示，其共有三款產(chǎn)品，分別為“十萬火急”(最多借款金額1000元)、“紅卡用戶專享”(2000元)、“黑卡用戶專享”(5000元)。其中，“十萬火急“產(chǎn)品又分為借款金額500元、1000元兩種，借款時長為7天或者14天，借款人可根據(jù)需求任意搭配選擇。根據(jù)借款金額、借款時長不同，收取的具體費用也有所不同。

例如，借款500元，借款時長7天，到期應(yīng)還525元，其中快速信審費18元、利息1元、賬戶管理費6元;借款1000元、借款時長14天，則到期應(yīng)還1100元，其中快速信審費72元、賬戶管理費24元、利息4元。

根據(jù)《現(xiàn)金貸整頓通知》規(guī)定，各類機構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風險。

根據(jù)此項規(guī)定，快速信審費、賬戶管理費、利息等均應(yīng)算在綜合年化利率當中。如按照全年360天計算，該款產(chǎn)品的綜合年化利率高達257%。

現(xiàn)金巴士方面表示，新產(chǎn)品上線時間取決于后臺的技術(shù)準備時間，能否按時上線不敢確定。“目前已經(jīng)有完整的調(diào)整方案，在加班加點去做，很多細節(jié)需要調(diào)整，比如利率。”

郭大綱表示，對于36%利率上限的要求，考驗平臺的能力。如超過36%，可歸為過度借貸的范疇，融資人可能不具有償付能力。對于一些風控能力做得比較好的平臺，它的現(xiàn)金貸產(chǎn)品利率是可以控制在36%以下的。

因此，從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，鼓勵有牌照、有核心資源，同時風控能力又強的平臺去做，不合規(guī)、風控能力低的平臺則應(yīng)該退出。

催收公司業(yè)務(wù)激增難度提高

此前，行業(yè)內(nèi)多頭借貸現(xiàn)象嚴重。而由于共債群體數(shù)量龐大，監(jiān)管落地后，部分現(xiàn)金貸平臺停止新增放貸業(yè)務(wù)，造成了很多用戶無法“借新還舊”，大批用戶產(chǎn)生逾期現(xiàn)象，債務(wù)危機迅速爆發(fā)。

一般現(xiàn)金貸平臺的催收方式主要有兩種，一是平臺自己催收，二是將催收委外。

據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士介紹，目前其所在的催收公司主要與現(xiàn)金貸平臺進行合作，而催收公司也會擔心平臺不與其結(jié)算，因此對平臺的選擇會進行一些盡調(diào)。但行業(yè)內(nèi)部確實存在只要現(xiàn)金貸平臺給的價格足夠高，催收公司就接單的現(xiàn)象。

一位催收公司從業(yè)人員對第一財經(jīng)記者表示，目前，很多現(xiàn)金貸平臺都會自己搭建催收團隊，比如M0(逾期一個月以內(nèi))、M1(逾期在1～2月間)由平臺自己搭建的催收團隊進行催收;M2～M12（逾期2～12個月）委外催收相對較多，主要原因是催收難度增加。據(jù)其介紹，M0的催回率一般在70%左右，M2在12%至15%之間。

“從長遠來看，對催收的影響會非常大。”上述受訪對象表示，監(jiān)管政策落地后，對催收業(yè)務(wù)影響很大，從行業(yè)整體情況來看，短期內(nèi)催收業(yè)務(wù)單量變多，但難度也相應(yīng)變高。

“難度變高主要是因為監(jiān)管政策下發(fā)后，有一部分用戶會以平臺放高利貸為由不還錢。但催收公司仍然要進行催收，最起碼要把本金收回。”她稱。

監(jiān)管風暴席卷，催收價格也水漲船高。例如，M0最低，逾期的周期越長，收取的費用越高，具體費用每家機構(gòu)有所不同。上述受訪人員透露，監(jiān)管條例出臺后，催收價格大概上漲了20%至30%。

“因為很多現(xiàn)金貸平臺已經(jīng)暫停放款，雖然短期內(nèi)逾期者較多，催收業(yè)務(wù)量暴增，但因為沒有新催收單子產(chǎn)生，很多現(xiàn)金貸平臺會將此前委外的業(yè)務(wù)收回，自己進行催收。另外，監(jiān)管落地，不合規(guī)的現(xiàn)金貸平臺逐漸退出，也會造成催收業(yè)務(wù)量減少。”這位受訪對象表示，隨著催收業(yè)務(wù)量的逐漸減少，未來，催收大軍將面臨失業(yè)問題。

近期下發(fā)的監(jiān)管政策也提及了敏感的催收業(yè)務(wù)。例如，《通知》要求排查小貸公司是否自行或委托第三方通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗和騷擾等方式催收貸款。

上述受訪人員表示，催收的邊界很難控制。一般來講，由于催收業(yè)務(wù)會有相應(yīng)的提成，收入較客服相對可觀，很多催收業(yè)務(wù)人員都是從客服人員轉(zhuǎn)行過來的。催收新人會有入職培訓(xùn)、有固定話術(shù)。但為了拿到更多的提成，部分催收人員或會有過激的行為。

她表示，一些正規(guī)的現(xiàn)金貸平臺對催收公司會有一些要求，比如催收通過系統(tǒng)電話進行，留有電話錄音，平臺對錄音定期檢查，如發(fā)現(xiàn)違規(guī)，會有相應(yīng)罰款等措施。

信用共享遏制多頭借貸與惡意逾期

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)由于缺乏共享機制，數(shù)據(jù)分散在各個機構(gòu)中，導(dǎo)致行業(yè)多頭負債和有組織的欺詐現(xiàn)象日趨嚴重，這是目前最主要的風險點之一。如果風險未能及時防控，很可能會引發(fā)信用風險、系統(tǒng)性的行業(yè)風險。

近期監(jiān)管政策出臺后，“老賴”聞風集結(jié)，在各社交群組中，發(fā)表反催收、不還款等言論，而這批賴賬大軍中，有曾經(jīng)的職業(yè)老賴，也有無法“借新還舊”的逾期“新兵”。

而對于借款人的惡意逾期，互金機構(gòu)及監(jiān)管部門已有部署。今年，很多機構(gòu)及行業(yè)協(xié)會紛紛推出信用信息共享服務(wù)，以遏制借款人的多頭借貸等行為。

例如，北京宜信致誠信用管理有限公司的“阿福風控云平臺”，把對接的宜信全量借款數(shù)據(jù)、風險名單等向行業(yè)開放查詢，這是一種單向共享。

此前，北京互金協(xié)會也發(fā)起成立基于信息盲交換的打擊“羊毛黨”新框架，并建設(shè)了信息盲交換系統(tǒng)(BITs)，這個系統(tǒng)不是數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)、征信系統(tǒng)或監(jiān)管系統(tǒng)，而是一套解決互信問題的信息交換系統(tǒng)。

值得注意的是，對于多頭借貸等信息共享，行業(yè)內(nèi)部也經(jīng)歷了不愿共享數(shù)據(jù)到機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會紛紛推出共享脫敏數(shù)據(jù)服務(wù)的一個轉(zhuǎn)變。

業(yè)內(nèi)人士介紹，現(xiàn)金貸行業(yè)剛起步階段，發(fā)展相對健康，而在后期發(fā)展過程中，由于行業(yè)門檻較低，一些原本從事線下放貸的機構(gòu)進入線上，但它們的風控相對較差。當進入者越來越多，行業(yè)亂象叢生，也催生了客戶的賴賬、拆東墻補西墻等逾期行為。

根據(jù)這位業(yè)內(nèi)人士表示，此前，行業(yè)內(nèi)部之所以不愿共享借款人的信用信息，主要是由于如果借款人無法借新還舊，對于一些借款平臺而言并非有利。

而隨著行業(yè)的發(fā)展，2017年下半年開始，一些平臺逐漸開始轉(zhuǎn)型，由借貸服務(wù)提供商轉(zhuǎn)型為數(shù)據(jù)提供服務(wù)商，通過一些脫敏方式將自己的數(shù)據(jù)共享給其他平臺，分享數(shù)據(jù)匹配黑名單用戶。

北京宜信致誠信用管理有限公司總經(jīng)理趙卉表示，“未來十年網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵是防控信用風險，有效規(guī)避信用崩盤的出現(xiàn)，行業(yè)需要更多機構(gòu)的通力合作來打破信息壁壘。”

根據(jù)此前媒體報道，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭籌建的“信聯(lián)”將于年底獲批籌建。信聯(lián)的職能就是采集持牌金融機構(gòu)以外，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的個人信用信息。

【來源：第一財經(jīng)】