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2017年12月，民營銀行迎來了它的三周歲生日，此時(shí)獲批開業(yè)的民營銀行已達(dá)17家。

隊(duì)伍擴(kuò)大的同時(shí)，金融監(jiān)管環(huán)境也在發(fā)生大變化，就在上個(gè)月，有民營銀行收到銀監(jiān)會(huì)通知，除了微眾銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行之外，其余的民營銀行線上借貸業(yè)務(wù)將暫停。這在民營銀行圈內(nèi)引起不小的漣漪。“監(jiān)管擔(dān)心民營銀行互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)不太穩(wěn)定，需要上述三家之外的民營銀行履行報(bào)批手續(xù)，批復(fù)的結(jié)果會(huì)根據(jù)系統(tǒng)的穩(wěn)定性、連續(xù)性和安全性是否符合監(jiān)管的要求來決定，申報(bào)后銀監(jiān)會(huì)派工作組到銀行進(jìn)行驗(yàn)收。”一家民營銀行的高管對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示。

上述民營銀行高管稱，“最開始該項(xiàng)指標(biāo)并不在民營銀行申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的條件之內(nèi)，而微眾銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行之前已經(jīng)就相關(guān)事項(xiàng)跟監(jiān)管進(jìn)行了溝通，或許跟其互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)定位有關(guān)。目前我們都在跟銀監(jiān)溝通，都在爭取。”

上述通知或是監(jiān)管趨嚴(yán)的一個(gè)信號(hào)。此外，據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)了解，監(jiān)管對(duì)民營銀行發(fā)起股東的要求也在提高。另外根據(jù)現(xiàn)行的監(jiān)管體系和指標(biāo)銀行同業(yè)占比不能高于三分之一，隨著民營銀行的發(fā)展，這項(xiàng)指標(biāo)也或?qū)⒈桓鼑?yán)格執(zhí)行。

而回顧過去三年，民營銀行雖然堅(jiān)持差異化發(fā)展，但也受到了細(xì)分市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高、“一行一店”攬儲(chǔ)難、職業(yè)經(jīng)理人與股東理念存在分歧等諸多難題的困擾。

三年成績單

“網(wǎng)商銀行開始走向線下了！”12月15日，網(wǎng)商銀行行長黃浩在網(wǎng)商銀行的小微金融服務(wù)溝通會(huì)上釋放出這樣的信號(hào)。今年6月，依托支付寶移動(dòng)支付，網(wǎng)上銀行推出專為線下小微經(jīng)營者提供的“多收多貸”貸款服務(wù)，讓小攤主、個(gè)體戶也能通過手機(jī)貸款。僅僅6個(gè)月，已經(jīng)有超過155萬線下小微經(jīng)營者獲得了網(wǎng)商銀行的貸款。

網(wǎng)商銀行定位于專注服務(wù)小微經(jīng)營者的互聯(lián)網(wǎng)銀行，過去主要在線上發(fā)力，推出了三款線上貸款產(chǎn)品信用貸、訂單貸和供應(yīng)鏈金融。“目前網(wǎng)商銀行還是以線上為主，過去線上線下業(yè)務(wù)的占比從9：1，目前有點(diǎn)向線下傾斜，占比大概是8：2。”黃浩稱。網(wǎng)商銀行成立2年來，已有全國32個(gè)省、直轄市和自治區(qū)的497萬戶小企業(yè)獲得了貸款服務(wù)，累計(jì)發(fā)放貸款4413億元，平均單筆貸款約8000元，戶均貸款余額2.8萬元，不良貸款率始終保持在1%左右。

在牽頭和落實(shí)民營銀行籌建的工作中，銀監(jiān)會(huì)明確要求民營銀行要具備差異化發(fā)展戰(zhàn)略，而目前獲批開業(yè)的17家民營銀行自開業(yè)以來無一例外都立足自己的差異化特色。與網(wǎng)商銀行定位服務(wù)小微經(jīng)營者不同，首家成立的微眾銀行專注于線上的個(gè)人消費(fèi)信貸、先后推出了微粒貸和針對(duì)車主的微車貸產(chǎn)品；上海華瑞銀行另辟蹊徑為自貿(mào)區(qū)企業(yè)提供金融服務(wù)，作為首家在上海自貿(mào)區(qū)注冊(cè)的銀行，該行獲得了分賬核算業(yè)務(wù)開辦資格，擁有自由貿(mào)易賬戶的跨境金融服務(wù)功能，滿足企業(yè)的跨境貿(mào)易、投融資、資金管理等需求；還有以提供供應(yīng)鏈金融為服務(wù)為特色的武漢眾邦銀行，針對(duì)B2B電商平臺(tái)等提供企業(yè)供應(yīng)鏈金融模式、風(fēng)險(xiǎn)管控、資本對(duì)接，致力于成為區(qū)域特色的普惠金融服務(wù)提供商；除了微眾銀行、網(wǎng)商銀行外，一些民營銀行也在強(qiáng)調(diào)“互聯(lián)網(wǎng)銀行”的基因，例如新網(wǎng)銀行、蘇寧銀行、中關(guān)村銀行等。

《城市商業(yè)銀行發(fā)展報(bào)告（2017）》顯示，17家民營銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模保持平穩(wěn)上升態(tài)勢(shì)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)良好較快發(fā)展。其中首批試點(diǎn)的5家民營銀行微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行、浙江網(wǎng)商銀行、華瑞銀行，資產(chǎn)總額達(dá)1720.7億元，不良率0.58%，全年凈利潤9.8億元，均實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入和凈利潤翻倍。截至2016年末的數(shù)據(jù)顯示，民營銀行總資產(chǎn) 1825.59億元，較上年增長129.83%，不良率保持在較低水平，為0.57%。

“帶著鐐銬在跳舞”

然而，民營銀行在差異化發(fā)展過程中也會(huì)遇到風(fēng)險(xiǎn)。

“聚焦某一領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)在于能夠很快在這市場(chǎng)形成專業(yè)化的特色和優(yōu)勢(shì)，但風(fēng)險(xiǎn)在于如果這差異化的細(xì)分市場(chǎng)很分散，又存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，銀行在此類業(yè)務(wù)如果集中度過高，邊際成本過高，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也將會(huì)非常大。”一位華東區(qū)域的民營銀行人士以三農(nóng)這個(gè)群體為例解釋道，“一單房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，三個(gè)人用兩個(gè)月的時(shí)間可以做到80億，貢獻(xiàn)1-1.5億的中間服務(wù)收入，產(chǎn)能非常高，但是如果要做80億的農(nóng)戶貸款，可能需要300個(gè)人，需要一年的時(shí)間同時(shí)存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。”

除此之外，作為初創(chuàng)型的民營銀行受到很多的束縛，按照一位民營銀行高管的說法，“民營銀行是帶著鐐銬在跳舞。”

首先從政策上看，民營銀行受‘一行一店’的限制。“從監(jiān)管的邏輯來看其實(shí)是希望民營銀行可以先修煉好內(nèi)功，等銀行各方面都比較成熟的時(shí)候或許會(huì)考慮放寬。”前述民營銀行高管認(rèn)為。但是這種限制使民營銀行的服務(wù)觸角有限，影響民營銀行吸收存款，存貸比的壓力增加，從而導(dǎo)致在業(yè)務(wù)上體現(xiàn)出同業(yè)負(fù)債較高。據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)了解，根據(jù)現(xiàn)行的監(jiān)管體系和指標(biāo)，銀行同業(yè)占比不能高于三分之一，隨著民營銀行的發(fā)展，這項(xiàng)指標(biāo)要求將會(huì)越來越嚴(yán)。

另外，銀行業(yè)申報(bào)各種資格時(shí)都會(huì)有規(guī)模的要求，一般國企資金在銀行存款要求銀行成立三年以上，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到一千億以上；申請(qǐng)保險(xiǎn)資金的托管資格，資產(chǎn)規(guī)模是五百億以上，假如是基金的托管資格，資產(chǎn)規(guī)模的要求則更高，對(duì)于初創(chuàng)型的民營銀行由于資產(chǎn)規(guī)模較小這些都難以成為其主要的客戶來源。

值得注意的是，多個(gè)民營銀行行長離職現(xiàn)象頻現(xiàn)。近日福建首家民營銀行華通銀行行長鄭新林離職，由華通銀行副行長陳文勝代管；今年10月底，中關(guān)村銀行開業(yè)剛?cè)齻€(gè)月，該行行長王萌卻因個(gè)人原因辭職。

民營銀行職業(yè)經(jīng)理人與股東理念的分歧或許成為民營銀行高管離職的導(dǎo)火索。“很多股東從實(shí)業(yè)出身，賺錢比較容易，對(duì)投資民營銀行缺乏必要的耐心，他們會(huì)覺得投資民營銀行經(jīng)常需要花錢又看不到盈利的趨勢(shì)，要讓股東完成從實(shí)業(yè)到金融和互聯(lián)網(wǎng)思維的轉(zhuǎn)變還需要時(shí)間。”上述民營銀行高管稱。

申請(qǐng)趨嚴(yán)

除目前已有17家民營銀行獲批開業(yè)之外，還有一群發(fā)起設(shè)立民營銀行的股東們，在苦苦等待批復(fù)結(jié)果。

銀監(jiān)會(huì)早前強(qiáng)調(diào)，民營銀行將按照“成熟一家、設(shè)立一家，防止一哄而散”的原則持續(xù)推進(jìn)后續(xù)設(shè)立工作。一位民營銀行的發(fā)起股東對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，他們?cè)缭?014年已經(jīng)申報(bào)材料，目前仍在等待批復(fù)的狀態(tài)當(dāng)中。

與此同時(shí)，監(jiān)管對(duì)民營銀行發(fā)起股東的要求也越來越嚴(yán)。上述民營銀行發(fā)起股東表示，之前14年申請(qǐng)材料的時(shí)候還沒有這么嚴(yán)，現(xiàn)在要求股東承諾自愿以對(duì)該民營銀行實(shí)際出資額的一倍為限額承擔(dān)銀行經(jīng)營失敗的剩余風(fēng)險(xiǎn)。“也就是說要求銀行的發(fā)起股東要以股東的資產(chǎn)來擔(dān)保民營銀行的壞賬，本來民營銀行是有一個(gè)有限責(zé)任公司，應(yīng)該是按股份承擔(dān)責(zé)任，但現(xiàn)在要求如果民營銀行的注冊(cè)資金全賠完了，要股東承擔(dān)連帶責(zé)任，假設(shè)一個(gè)發(fā)起股東的投資基金是5個(gè)億，除了這5個(gè)億要承擔(dān)責(zé)任外，還要承擔(dān)5個(gè)億的責(zé)任擔(dān)保。從監(jiān)管的角度來說可能要對(duì)儲(chǔ)戶提供更多的保障，但從股東的角度來講則承擔(dān)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。”上述民營銀行發(fā)起股東稱。

據(jù)上述民營銀行發(fā)起股東了解，有些股東在發(fā)起的時(shí)候本來準(zhǔn)備了一筆資金來投資民營銀行，但是申請(qǐng)了很多年還沒有批下來，對(duì)于這些股東來說不可能一直等待，有些已經(jīng)退出了。

最近的一起案例便是亞寶藥業(yè)，其在11月14日發(fā)布公告稱，全體擬出資人商議決定終止籌建山西同昌銀行的相關(guān)工作，原因在于無法在滿足出資人資格審查要求的條件下達(dá)到20億元注冊(cè)資本的準(zhǔn)入條件。

下一步

對(duì)于民營銀行的下一步發(fā)展，不少民營銀行認(rèn)為除了給企業(yè)提供資金服務(wù)外，還應(yīng)該給企業(yè)提供技術(shù)、咨詢、財(cái)務(wù)管理等更多高附加值的服務(wù)，也有銀行認(rèn)為民營銀行可以發(fā)揮連接的作用，搭建開放平臺(tái)，建立生態(tài)化金融。“現(xiàn)在很多中小企業(yè)、尤其是做賬方面都不是很專業(yè)，又不愿意花成本去請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所，如果能找到專業(yè)的會(huì)計(jì)所給企業(yè)做財(cái)務(wù)規(guī)范，這對(duì)中小企業(yè)來說是很好的服務(wù)，既可以提高銀行服務(wù)的附加值，也可以提高銀行的競(jìng)爭力，更重要的是幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)范的財(cái)務(wù)管理；對(duì)于失地的農(nóng)民會(huì)遇到一些糾紛，如果給予法律援助的服務(wù)，可以減少一些社會(huì)矛盾和政府的壓力。”四川綿陽商業(yè)銀行董事長何苗對(duì)本報(bào)記者表示。

民營銀行正朝著這個(gè)方向努力。如今，網(wǎng)商銀行的中小商家打開商家服務(wù)，會(huì)看到清晰的數(shù)據(jù)，例如收了多少錢、收錢的明細(xì)、每張銀行卡里有多少錢等，有助于商家管理賬務(wù)；同時(shí)網(wǎng)商銀行還聯(lián)合天弘基金針對(duì)商家推出了現(xiàn)金管理產(chǎn)品——“余利寶”，商家可以把收到的錢轉(zhuǎn)到余利寶里，一邊賺錢一邊取得收益，有利于提高商家的現(xiàn)金管理水平。“未來我們肯定是要用越來越開放的態(tài)度，目前已經(jīng)和一部分的金融機(jī)構(gòu)在共同設(shè)計(jì)合作的產(chǎn)品，上個(gè)月開始對(duì)小微企業(yè)主個(gè)人提供健康保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，線下小商家只要使用支付寶收錢碼收款就可免費(fèi)獲得門診保險(xiǎn)，收款越多保額越高，各種日常醫(yī)療的費(fèi)用都能報(bào)銷。”黃浩稱。

富民銀行則努力為中小企業(yè)、三農(nóng)搭建起資金、咨詢、技術(shù)、企業(yè)聯(lián)合學(xué)院以及營銷推廣平臺(tái)等五個(gè)平臺(tái)，合作企業(yè)將能在這樣一個(gè)生態(tài)圈中獲得資金、智慧、技術(shù)、人才和渠道等產(chǎn)業(yè)所需關(guān)鍵要素的全方位支持。

上海華瑞銀行也在做這方面嘗試，近日該銀行為一家名為鹍遠(yuǎn)基因的高科技生物技術(shù)公司定制了投貸聯(lián)動(dòng)的金融服務(wù)方案，提供了6000萬元人民幣綜合授信方案，除了資金支持外還提供了專業(yè)的業(yè)務(wù)方案整體設(shè)計(jì)及日常的貸后管理，能夠適時(shí)對(duì)鹍遠(yuǎn)公司的整體經(jīng)營管理提出合理化建議，這些對(duì)鹍遠(yuǎn)后續(xù)股權(quán)融資等投資行為也能產(chǎn)生有益的影響。

【來源：經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)】