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10月18日，中國消費分期平臺趣店赴美上市，引發(fā)外界對現(xiàn)金貸的關(guān)注和爭議。至今，網(wǎng)貸在中國已經(jīng)走過了10年的歷程，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的消費金融，以其強勁的增長為整個行業(yè)增添了活力，吸納了曾經(jīng)在傳統(tǒng)金融體系中缺乏征信數(shù)據(jù)的消費人群。而現(xiàn)金貸在這類以學(xué)生、年輕藍(lán)領(lǐng)為主的人群中無疑有更廣闊的市場。

現(xiàn)金貸、校園貸：有需求就有市場

據(jù)中國人民銀行、國家統(tǒng)計局等的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國信貸人口滲透率僅有29.7%，同期美國已超過80%，長期以來我國傳統(tǒng)金融受政府保護(hù)、業(yè)務(wù)覆蓋面有限、擴(kuò)大業(yè)務(wù)動力不足是實際存在的情況；年輕人群可支配收入少、超前消費意愿強烈的消費特點為互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)帶來了動力。尤其是成長于移動互聯(lián)網(wǎng)時代的以90后為代表的群體，便捷化支付消費、即時享樂使得他們的貨幣觀念減弱，超前消費意愿尤其強烈。現(xiàn)金貸、校園貸及其類似產(chǎn)品應(yīng)運而生。

現(xiàn)金貸是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡稱，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬的特性。從2015年開始，現(xiàn)金貸作為消費金融的一個分支在中國開始快速發(fā)展。基于互聯(lián)網(wǎng)的消費貸款主體，主要以年輕人為主，有的是藍(lán)領(lǐng)，有的是進(jìn)城務(wù)工人員，有的剛剛走出校園。

現(xiàn)金貸與校園貸的相同之處在于都是小額貸款，也都是以年輕人為主要客群。而兩者之間區(qū)別何在？校園信用卡禁止發(fā)行后，校園貸在網(wǎng)絡(luò)興起，主要以在校學(xué)生為業(yè)務(wù)主體提供小額貸款。2016年9月中國銀監(jiān)會聯(lián)合教育部以及人力資源社會保障部發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，責(zé)令網(wǎng)貸機構(gòu)一律退出校園貸業(yè)務(wù)，于是眾多校園貸平臺開始轉(zhuǎn)向面向除學(xué)生外，被銀行信用卡征信系統(tǒng)排除在外而又有借貸需求的人群，這些人群的基本特點是信用數(shù)據(jù)較少，基數(shù)眾多且借款需求旺盛，他們有小額短期的信貸消費需求，而現(xiàn)金貸方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬的特性符合這類客群的需要，當(dāng)出現(xiàn)資金短暫周轉(zhuǎn)難的問題時，這類客群傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的借貸。

外界對現(xiàn)金貸的爭議主要在于借款利率過高，根據(jù)財新專欄作家金麟對現(xiàn)金貸利率的分析，以XX貸為例，其利率用“銀行貸款利率計算器”算，實際利率為15.6%。但根據(jù)公式EAR（有效年利率）=（1+r/M）^M-1，算出來的利率卻又只有8.66%，與“高利貸”相差甚遠(yuǎn)。而登陸另一家現(xiàn)金貸平臺XX貸并申請借款，申請結(jié)果如下：

金麟指出，借款利率的計算其實有表、中、里三個版本。

表：14%。一眼看上去，每月還款951元，那么12個月一共還11412元，相比于1萬元借款金額，14.12%的借款利率甚至比信用卡循環(huán)授信利率都低，還是挺實惠的。

中：20%。稍微仔細(xì)點，會看到實際放款只有9384元（這里不考慮拉新紅包）。承擔(dān)的實際借錢利率就是20%，好像就沒有那么實惠了。但比信用卡循環(huán)授信利率也只高了一點點，優(yōu)點是借起來更方便。

里：45.03%。這就是一筆典型的高利貸。其實在這12個月中，平均占用的資金金額只有大約4600元。為什么？因為還款方式是分期付款，本金金額每個月都在減少。打個比方，到第10個月還有1萬元貸款可用嗎？

“其實這是整個消費金融行業(yè)包括銀行的普遍實踐。如果我們申請銀行分期，銀行會告訴我們一個收費水平，但是這個不是“利率”而是分期“費率”，而費率是根據(jù)初始本金計費的——哪怕還到了最后一期本金只剩下初始的1/12，本期還款仍然按初始本金計算。區(qū)別僅在于銀行信用卡的方法更嚴(yán)謹(jǐn)，而草根公司的做法更粗放而已。”金鱗提到。

搭建數(shù)據(jù)共享平臺 打破信息孤島

如今，對于現(xiàn)金貸的監(jiān)管早已箭在弦上。原因除了許多中小現(xiàn)金貸平臺的借款利率過高導(dǎo)致風(fēng)險過高以外，另一方面，部分平臺過度重視流量，對于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控從“基于提高用戶體驗”出發(fā)讓借款申請流程更加“便捷”。缺少完整央行征信數(shù)據(jù)的用戶在業(yè)務(wù)流程中較容易出現(xiàn)“多頭借貸”等惡性行為，極易帶來信貸逾期風(fēng)險。這些用戶往往是“拆東墻補西墻”，借新還舊，或者增加新的較大金額消費，本金加利息導(dǎo)致債務(wù)不斷累積。當(dāng)超出償還能力時，只能選擇逾期。而大量的逾期又催生了一些不正規(guī)借貸平臺的暴力催收等行為。

與此同時，利用各平臺信息不互通而有組織、有預(yù)謀地進(jìn)行金融欺詐的現(xiàn)象叢生，產(chǎn)生了虛假或冒用信息申請、機構(gòu)代辦、組團(tuán)騙貸等眾多種類的欺詐風(fēng)險，為各平臺信審風(fēng)控帶來挑戰(zhàn)。

針對這個問題，互金行業(yè)開始意識到共同打造一個風(fēng)險管理及金融科技共享云平臺的重要性，已有一些互金公司開始推出風(fēng)險管理的產(chǎn)品和服務(wù)，開發(fā)風(fēng)控云平臺，對接借貸數(shù)據(jù)，經(jīng)過反欺詐團(tuán)隊調(diào)查核實的風(fēng)險名單，向行業(yè)機構(gòu)提供查詢共享。共享數(shù)據(jù)分為與金融借貸強相關(guān)的數(shù)據(jù)與弱相關(guān)的數(shù)據(jù)。借貸強相關(guān)數(shù)據(jù)包括歷史借貸信息與還信款記錄、被查詢次數(shù)等。這類數(shù)據(jù)對于預(yù)防多頭負(fù)債、防止欺詐、增強風(fēng)控能力有立竿見影的效果。平臺通過相互合作，有效獲取多頭借貸數(shù)據(jù)形成數(shù)據(jù)庫來有效防控惡性借貸行為的出現(xiàn)。

致誠信用總經(jīng)理趙卉表示，如何精準(zhǔn)識別虛假信息申請、冒用身份申請、機構(gòu)代辦、多頭借貸、組團(tuán)騙貸等欺詐風(fēng)險也是各機構(gòu)面臨的問題。如果不能降低這些風(fēng)險，有效地規(guī)避信用崩盤、信用風(fēng)暴出現(xiàn)，很有可能會演化成一個行業(yè)性的系統(tǒng)風(fēng)險，這是網(wǎng)貸行業(yè)下一個十年發(fā)展所面臨的關(guān)鍵問題。所以，只有數(shù)據(jù)共享才有希望幫助行業(yè)形成一個良性的生態(tài)環(huán)境，只有抱著誠信的態(tài)度，真實、合規(guī)、高質(zhì)、有效地進(jìn)行數(shù)據(jù)對接共享，才能真正打破信息孤島。

現(xiàn)金貸需要更健康地成長

目前現(xiàn)金貸作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，尚處于監(jiān)管空白地帶，在無監(jiān)管細(xì)則借鑒的背景下，國內(nèi)現(xiàn)金貸企業(yè)風(fēng)起云涌，紛紛抓緊監(jiān)管空窗期擴(kuò)大規(guī)模，實現(xiàn)盈利。監(jiān)管缺失帶來的是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的野蠻生長，由此引發(fā)的高壞賬，高風(fēng)險等各種行業(yè)亂象層出不窮。

2017年4月，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的通知》，對現(xiàn)金貸進(jìn)行風(fēng)險排查和整治，重點針對涉嫌惡意欺詐、發(fā)放高利貸和暴力催收等違法違規(guī)行為。

10月19日上午，銀監(jiān)會主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統(tǒng)代表團(tuán)開放日上回答了記者提問，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管進(jìn)行了表態(tài)。他提到，未來將繼續(xù)清理整治網(wǎng)貸活動，嚴(yán)查非法獲取貸款資金來源、非法獲取高息和暴力催收等行為。要抵御外部沖擊風(fēng)險，包括IT系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融、非法集資等風(fēng)險。

中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震認(rèn)為，一方面，不要“一棒子打死”，應(yīng)允許“現(xiàn)金貸”具有一定的發(fā)展空間；另一方面，監(jiān)管政策應(yīng)不斷完善，進(jìn)一步明確監(jiān)管部門、準(zhǔn)入門檻、業(yè)務(wù)紅線等，將行業(yè)引向健康發(fā)展的軌道。

幫主最后還要碎嘴一句：常說不會花錢就不會掙錢，但學(xué)習(xí)理智而不是盲目花錢確是必須要做的事。現(xiàn)金貸提供的便利和風(fēng)險是成正比的，利率計算方式變化多端，消費者不知情，又有多少從業(yè)者會主動提示？超前消費的同時理智消費，多讀書，少交財商稅，保持充分清醒，才是日漸浮躁的新時代里最該做的事。

【來源：琥珀金融幫 】