同做社區金融 三泰控股對標“富國銀行”發展模式專欄
社區金融，這個詞已經被提了很多年了，民生銀行是最早在國內建造網點的，目前發展狀況不得而知。放眼全球來看，富國銀行算是這個行業的佼佼者。1994年后，在美國金融政策的刺激下，富國銀行通過一系列的兼并收購，在不到二十年的時間里，從一家地方銀行一躍成為全美第四大銀行。且在社區銀行、小微企業貸款、住房抵押貸款等方面位列全美第一，是美國第四大財富管理機構，管理著1.3萬億美元的資產。
其實，富國銀行之所以發展如此迅速，除了市場手段及政策保障之外，最重要的是做了社區金融。據悉，社區銀行為富國提供了近60%的利潤。且目前每三個家庭美國中就有一家是富國銀行的客戶。這主要得益于其部署的9,112個金融商店、12,000多臺自主設備和27,000的雇員遍及美國大部分州。
同樣，在國內也做社區金融平臺的三泰集團，依托前20年間與國內各大銀行合作的基礎，以及三泰控股旗下速遞易的量級終端布局，為三泰社區金融鋪蓋了肥沃的生長土壤。據統計，截止目前，速遞易已經安裝了6萬多個柜子，積累了5000萬家庭用戶，實現了2億人口的覆蓋，交付了130萬件。相對于富國銀行線下布點來看，還算是有一點優勢吧。
當然，數據的對比似乎并不足以說明問題，只有做成一個生態，才足以刺激內部各個方面相互催化，穩定成長。那么，三泰社區金融在對標“富國銀行”發展模式的基礎上，都做了哪些努力呢?
一、流量入口布局廣為社區金融做足了鋪墊
正如前面所說，三泰控股目前已經安裝了6萬多個智能柜子，交付過130萬件商品。這些量級的覆蓋都會成為所見即所得的互聯網入口。在如今互聯網流量越來越貴、入口競爭越來越激烈的節點上，三泰控股依靠速遞易的快速發展為其長期市場化奠定了基礎，同時樹立了市場壁壘，保障了內在金融生態的安全試水及持續發酵，形成了入口防線。
二、消費場景面廣為社區金融注入了血液
在發布會上，三泰控股的九大板塊布局，其實都是為了向社區金融注入不同屬性的新生血液。根據生活、消費、健康、金融等多個維度，為社區用戶提供豐富的消費場景，挖掘消費需求，鏈接消費粘度，提升消費體驗。其中，必有商城的發布算是三泰商業生態鏈條中比較重要的一環，依托其積累的5000萬家庭用戶，通過高頻日用品及海淘高品質產品的內置，打造最后100米完整閉環的電商購物平臺。通過互動分享模式，以老用戶帶動新用戶，實現滾雪球效應，達到刺激、聯動、釋放其內置金融應用的目的。
三、積累分析大數據為社區金融提供安全保障
不懂得利用大數據做金融，肯定不是一個好的消費金融產品。在大數據方面，三泰社區金融團隊通過多種途徑進行優化、完善。首先，自有產品消費后臺的數據反饋匯總。比如，用戶通過必有商城進行金融消費的數據可以實時積累分析，通過各個數據維度進行消費畫像，沉淀出個人信用值，為其后續金融消費做出風險預估。其次，依托上市資質，三泰社區金融可以取信于消費者，通過線下場景消費等手段獲取用戶真實數據。再次，三泰控股本身擁有銀行金融運營經驗，風控優勢明顯，通過前期的不斷投入，目前據悉消費數據的不良率控制在15%左右，比銀行低很多。
總之，三泰社區金融團隊通過消費場景及自身渠道獲得的大量數據，積累分析及不斷交叉驗證，保障了消費金融市場的安全實施。
四、未來發展潛力巨大實現中國社區金融不是夢
流量入口、消費場景、金融風控構成了三泰社區金融良性發展的生態鏈條。雖然，目前，三泰社區金融還沒有完全透露其具體金融產品有哪些?但在專訪環節，三泰控股董事長補建先生也間接爆料出了些端倪。他說，必有商城的發布雖然為三泰社區金融新增了消費場景，但并不限于這一塊，同時也會同步開放包括免費醫療等在內的三泰其他板塊中的相關服務端口。看來三泰社區金融的運營模式還是很讓人期待的。
剛才前面提到“富國銀行”利潤的60%來左右自于社區銀行。除了得益于其量級線下布點之外，最主要的還有一點是其獲得資本的成本很低，以及對外放貸獲得的利息較高。因為社區銀行直接面對的是居民個人和小企業，這些客戶的議價能力較低，銀行可以通過低于大企業客戶的利息獲得這些存款。通過這些存款然后進行微小企業放貸，獲取高利息，這樣富國銀行的盤子越做越大，甚至于從近五年同其他三家大行(摩根大通、美國銀行、花旗銀行)的歷史數據對比中可以發現，現金存款占資金來源的比重方面，富國銀行高出第二名摩根大通2個百分點以上，存款余額占資金來源的比重顯著高于其他銀行。
從富國銀行的發展來看，社區金融的發展潛力是巨大的。再觀三泰社區金融，未來只要能夠穩定增長線下入口、豐富消費場景、依托數據進行金融產品開發，如果能像富國銀行那樣通過大數據交叉的深度挖掘，平均為一個客戶開發到7到8個金融產品，通過整合獲取集中效益。從現狀發展及數據來看，相對富國銀行崛起周期來說，三泰控股在成本與效率很有優勢，但發展需要時間，夢想需要行動，我們也期待中國市場能夠擁有真正基于社區生活的“社區金融”服務。
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