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3月20日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求3月21日起，存續(xù)期限不滿1年的中短存續(xù)期產(chǎn)品應(yīng)立即停售，1年至3年的產(chǎn)品在3年內(nèi)按90%、70%、50%逐年縮減，3年后控制在50%以內(nèi)。據(jù)中申網(wǎng)了解，目前一些電商平臺(tái)和保險(xiǎn)公司官網(wǎng)上銷售的中短期高收益萬(wàn)能險(xiǎn)就屬于這類產(chǎn)品。

首先來(lái)介紹一下萬(wàn)能險(xiǎn)。萬(wàn)能保險(xiǎn)是一種投資型壽險(xiǎn)。用戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)分為兩部分，一部分是用來(lái)保險(xiǎn)，一部分是用來(lái)投資，投資部分的錢可以由消費(fèi)者自主選擇是否轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)，這種轉(zhuǎn)換可能表現(xiàn)為改變繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期限、保險(xiǎn)金額等的調(diào)整。對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn)來(lái)說，一般最低保證利率能夠拿到，目前普遍在2%~3%，但是結(jié)算利率超過最低保證利率部分都是不確定的。可見，萬(wàn)能險(xiǎn)并非“萬(wàn)能”。

事實(shí)上，2015年10月1日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》就曾提出加強(qiáng)對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)網(wǎng)銷產(chǎn)品的監(jiān)管。此后，包括阿里巴巴招財(cái)寶和京東金融在內(nèi)，多平臺(tái)主動(dòng)下架網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)。此次保監(jiān)會(huì)下架中短期高收益萬(wàn)能險(xiǎn)，可謂是對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)監(jiān)管的又一次加強(qiáng)。

萬(wàn)能險(xiǎn)曾被喻為“理財(cái)神器”，受到市場(chǎng)的追捧和青睞，一度成為了市場(chǎng)上最熱銷的保險(xiǎn)品種。它究竟得罪了誰(shuí)，為何屢屢被叫停呢？

一、高收益 萬(wàn)能險(xiǎn)曾獲市場(chǎng)青睞

1、收益高 門檻低

電商平臺(tái)和一些保險(xiǎn)公司官網(wǎng)上銷售的萬(wàn)能險(xiǎn)預(yù)期年化結(jié)算收益多在5%至7.5%之間，有的甚至高達(dá)8.5%。大部分萬(wàn)能險(xiǎn)只需1000元起投，門檻也比較低，在同期限的理財(cái)產(chǎn)品中也算是很有競(jìng)爭(zhēng)力的。

2、兼顧保險(xiǎn)與理財(cái)需求

萬(wàn)能險(xiǎn)作為投資型保險(xiǎn)，滿足了用戶保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)碾p重需求，更準(zhǔn)確的來(lái)講，滿足了保險(xiǎn)用戶的理財(cái)需求，兼顧了保障和風(fēng)險(xiǎn)。保底收益為用戶提供了投資保障，浮動(dòng)收益則為用戶提供了博取高收益的可能。

二、風(fēng)險(xiǎn)大 萬(wàn)能險(xiǎn)遭監(jiān)管叫停

萬(wàn)能險(xiǎn)屢次遭叫停，背后是對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。此次保監(jiān)會(huì)要求中短期高收益萬(wàn)能險(xiǎn)下架，也反映了萬(wàn)能險(xiǎn)監(jiān)管的趨嚴(yán)。中申網(wǎng)認(rèn)為，萬(wàn)能險(xiǎn)主要存在以下風(fēng)險(xiǎn)：

1、存在“短錢長(zhǎng)投”風(fēng)險(xiǎn)隱患

萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品雖然保險(xiǎn)期限一般較長(zhǎng)，大多在5年或5年以上，但實(shí)際存續(xù)期較短，通常為5年以內(nèi)。而在網(wǎng)銷渠道，個(gè)別中小公司銷售的中短存續(xù)期產(chǎn)品實(shí)際存續(xù)期限只有1或2年，存在“短錢長(zhǎng)投”風(fēng)險(xiǎn)隱患。有很多投資者選擇把萬(wàn)能險(xiǎn)來(lái)理財(cái)，但當(dāng)資本市場(chǎng)不景氣時(shí)，部分產(chǎn)品收益可能低于同期定期存款或理財(cái)產(chǎn)品，這樣退保就可能增多，會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)現(xiàn)金流不足的風(fēng)險(xiǎn)。

2、部分萬(wàn)能險(xiǎn)偏離保障屬性

隨著萬(wàn)能險(xiǎn)的火爆，越來(lái)越多的平臺(tái)推出了萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。而這其中，很多萬(wàn)能險(xiǎn)實(shí)際是理財(cái)產(chǎn)品，逐漸偏離了保障的屬性。而事實(shí)上，萬(wàn)能險(xiǎn)的本質(zhì)是保險(xiǎn)，如此“舍本逐末”，讓保監(jiān)會(huì)不得不出面整治。

3、萬(wàn)能險(xiǎn)非大眾理財(cái)方式

萬(wàn)能險(xiǎn)的火爆，讓很多人把萬(wàn)能險(xiǎn)作為投資理財(cái)?shù)姆绞健Ｊ聦?shí)上，萬(wàn)能險(xiǎn)并非萬(wàn)能，也并不是適合大眾的理財(cái)方式。很多投資者在對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)根本不了解的情況下就盲目涌入。

萬(wàn)能險(xiǎn)作為投資型壽險(xiǎn)，其基本保障部分主要為身故保障和全殘保障，對(duì)于意外、醫(yī)療、重疾保障，萬(wàn)能險(xiǎn)通常不能覆蓋，用戶應(yīng)該根據(jù)自己的保證需求來(lái)選擇對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其次，萬(wàn)能險(xiǎn)更適合中長(zhǎng)期投資者，這決定了短期投資者不適合購(gòu)買，如果中途出現(xiàn)退保，可能連本金都無(wú)法保證。

三、提醒：不要把保險(xiǎn)等同于理財(cái)

雖然購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)同時(shí)可以獲得收益，但中申網(wǎng)提醒大家，萬(wàn)能險(xiǎn)的本質(zhì)仍然是保險(xiǎn)，與理財(cái)產(chǎn)品還是有區(qū)別的。市面上的理財(cái)產(chǎn)品的計(jì)算基數(shù)是進(jìn)入理財(cái)賬戶的所有本金，而萬(wàn)能險(xiǎn)的收益計(jì)算基數(shù)是保單的賬戶價(jià)值，即個(gè)人所繳保費(fèi)中，扣除初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金。部分萬(wàn)能險(xiǎn)前期退保的話可能損失比較大，甚至有可能連本金都無(wú)法保證。因此，投資者在購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品之前一定要謹(jǐn)慎考慮。

為了用戶和銷量，很多保險(xiǎn)公司和電商平臺(tái)會(huì)推出具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。包括萬(wàn)能險(xiǎn)在內(nèi)，投資型保險(xiǎn)并不等同于理財(cái)，本質(zhì)仍是保險(xiǎn)，購(gòu)買的用戶應(yīng)該優(yōu)先滿足自己的保障需求再去考慮其他。