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近日，紅途風(fēng)控連續(xù)發(fā)布4篇PPmoney平臺的項目評審報告，報告直指ppmoney平臺涉嫌建立資金池，且涉嫌自融、自擔(dān)等違規(guī)行為。

紅途風(fēng)控PPmoney系列報告一經(jīng)發(fā)布，一時間讓投資者和媒體之間一片嘩然。事實上PPmoney做為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)知名平臺，無論是在行業(yè)品牌知名度上，還是在行業(yè)地位中都領(lǐng)先。資料顯示，PPmoney是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會長單位，其平臺董事長陳寶國任該協(xié)會會長。

資料顯示，PPmoney隸屬于廣州萬惠投資管理有限公司（以下簡稱PPmoney主體公司）。工商資料顯示，該公司成立于2012年3月14日，注冊資本5000萬元人民幣，法人代表是陳寶國。PPmoney主體公司的4個法人股東分別是廣州萬惠網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、佛山康寶隆網(wǎng)絡(luò)科技有限合伙企業(yè)、佛山萬富網(wǎng)絡(luò)科技合伙企業(yè)，以及廣州玥軒網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。其中前三家公司都是兩個自然人股東，分別都是陳寶國和胡新；最后一家公司唯一自然人股東是沈阿英。

而通惠商業(yè)保理有限公司的2個企業(yè)法人股東分別是太平洋資產(chǎn)管理有限公司（以下簡稱太平洋資產(chǎn)），以及廣州正見擔(dān)保有限公司（以下簡稱正見擔(dān)保）。其中，正見擔(dān)保的股東是胡新和李裕榮，而太平洋資產(chǎn)共有1個自然人股東，4個企業(yè)法人股東。具體如下圖：

PPmoney與"太平洋資產(chǎn)"的關(guān)系圖

從上圖關(guān)系圖我們能看到，太平洋資產(chǎn)是通惠保理的股東，而通惠保理法人及股東胡新是PPmoney主體公司的股東。也就是說太平洋資產(chǎn)是PPmoney主體公司的間接股東。

我們梳理完P(guān)Pmoney主體公司與太平洋資產(chǎn)、通惠保理的關(guān)系網(wǎng)以后，對于我們分析PPmoney平臺標(biāo)的有了更多清晰的認識。下面，我們以PPmoney平臺已發(fā)布的新手標(biāo)和大家一起分析一下該標(biāo)的。

標(biāo)的名稱：【新手標(biāo)】【安穩(wěn)盈】小貸資產(chǎn)權(quán)益項目ASZ151002004

標(biāo)的鏈接：https://www.ppmoney.com/Project/CommonDetail/12615

如下圖所示，該項目的合作機構(gòu)是北部灣產(chǎn)權(quán)交易所，項目融資金額是100萬元人民幣，投資年化收益率是14%。發(fā)布日期是2015年10月2日，目前標(biāo)的已滿標(biāo)，共計133人投資。還款方式是一次性還本付息。

根據(jù)平臺公布的資金流向說明，北部灣產(chǎn)權(quán)交易所與太平洋資產(chǎn)對資金進行監(jiān)管，保障投資人資金安全。

據(jù)筆者獲悉，一般P2P平臺的資金托管或監(jiān)管方是與第三方支付或者與銀行合作。例如，大多數(shù)平臺與匯付天下、易寶支付合作。也有少數(shù)平臺與銀行合作，例如宜信、積木盒子分別與中信銀行、民生銀行合作。這些平臺之所以做資金托管或監(jiān)管，實際上是讓平臺拜托建資金池嫌疑。

然而，我們從PPmoney與太平洋資產(chǎn)關(guān)系圖中能看到，太平洋資產(chǎn)是ppmoney主體公司的間接股東。也就是說，大多數(shù)P2P平臺都在試圖將遠離資金，而PPmoney平臺似乎還在極力的靠近資金，筆者認為這種監(jiān)管叫關(guān)聯(lián)監(jiān)管。

此外，根據(jù)說明，通惠保理是北部灣產(chǎn)權(quán)交易所與太平洋資產(chǎn)指定負責(zé)運作小貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓融資業(yè)務(wù)的獨立法人主體，并以指定的統(tǒng)一購買人角色進場受讓擬轉(zhuǎn)讓的收益權(quán)。簡單來說，就是交易所的債權(quán)先轉(zhuǎn)讓給通惠保理，再由通惠保理轉(zhuǎn)讓給投資者。

交易所的債權(quán)由個人統(tǒng)一購買后再轉(zhuǎn)讓給投資者，這個從避免法律風(fēng)險的角度來講邏輯上成立。例如，據(jù)筆者獲悉，宜信就是采取以唐寧個人名義借錢給客戶，然后將其債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其它投資者的方式。這樣既避免了非法集資的法律風(fēng)險，同時也提高平臺對借款人的放款效率。

不過，通惠保理作為PPmoney主體公司的間接股東，其作為債權(quán)轉(zhuǎn)讓方不免讓人有些猜疑，筆者認為這種交易涉嫌關(guān)聯(lián)交易。

然而，我們從項目擔(dān)保情況能看到，第三重收益保證是擔(dān)保公司。從平臺公布的擔(dān)保證明來看，該擔(dān)保公司是一家融資性擔(dān)保公司。雖然擔(dān)保公司圖片資料的公司名稱、法人代表等關(guān)鍵部位有遮擋。但筆者查詢并證實，該擔(dān)保公司是廣東納斯達融資擔(dān)保有限公司（以下簡稱納斯達擔(dān)保）。

工商資料顯示，納斯達擔(dān)保成立于2008年12月17日，法人代表是侯梨智，注冊資本2000萬元人人民幣。公司共有1個企業(yè)法人股東，4個自然人股東，其中法人股東是太平洋資產(chǎn)，自然人股東分別是侯梨智、李裕榮、劉冬、陳志華。

從上文中的Ppmony與太平洋資產(chǎn)關(guān)系圖已證實，太平洋資產(chǎn)系PPmoney主體公司間接股東，也就是說該項目的擔(dān)保方也是PPmoney主體公司間接股東，筆者認為這種擔(dān)保叫關(guān)聯(lián)擔(dān)保。

通過分析PPmoney平臺安穩(wěn)盈標(biāo)的，筆者發(fā)現(xiàn)PPmoney平臺讓太平洋資產(chǎn)、通惠保理、納斯達擔(dān)保三個公司參與到從借款到還款的整個流程中，讓平臺的整個交易過程分別涉嫌關(guān)聯(lián)監(jiān)管、關(guān)聯(lián)交易、關(guān)聯(lián)擔(dān)保。作為一家日均交易8000萬，總投資金額超226億的大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，其安全透明牽動著眾多投資者的心，筆者希望PPmoney能夠更加透明規(guī)范，做廣東互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)真正的標(biāo)桿。