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王金曉（微信公眾號：tmtguancha）

如果把金融比作一顆大樹，那么P2P絕對算的上是新芽。全球范圍來看，P2P發展還不足10年，在國內，2013年開始，P2P才逐漸進入人們的視野。

不過越是新芽，就越代表著旺盛的生命力。僅僅不到三年，P2P平臺的規模已經超過2000億，平均每年保持增2倍的增長。而今年，主要的P2P紛紛開始醞釀上市，業內普遍認為，屬于P2P的上市潮即將到來。

不過，這個行業的多數公司遠沒有多么風光，一方面，行業競爭堪稱慘烈，目前市場有超過2000家P2P平臺，但沒有一家公司的市場份額能超過10%，都是勢均力敵的較量；另一方面，P2P問題平臺叢生且愈演愈烈，截至2014年底，P2P網貸平臺數量達到1613家，較2013年增加了900多家。

P2P平臺的產品層次理論

有的要上市，有的要跑路，可謂一半冰水，一半火焰。對于處在水深火熱的公司來說，可能會很不理解。自己平臺的收益更高，用戶體驗更好，到頭來卻形成了這樣的結果。實際上，要解釋這一現象，可以用菲利普科特勒的產品層次理論。在這一理論中，產品可以分為五個層次，分別是核心產品、基本產品、期望產品、增值產品、潛在產品。

P2P平臺同樣也是產品（無形產品），也可以分為五個層次，分別是：風險控制、基本業務、收益、增值服務、衍生產品。對任何平臺來說，最核心的永遠都是風險控制而非收益和服務，在風險控制做到最好之后，尋求更高的收益和更好的服務，才是P2P平臺健康發展的秘訣。

沒有風控的產品和服務：椽木求魚

如果看跑路的各個平臺，很多都風控做不到位，就去談高收益，期望以此拉攏借款人。互聯網企業往往容易犯這種躍進式的錯誤。而實際上，用戶或許可以通過這種方式拉攏，但一旦壞賬達到一定比例，很可能引發連鎖反應，對平臺來說將是災難。經過了幾年的沉積，市面上收益超過20%的產品已經幾乎絕跡，市場用最有力的手段證明了這種模式的不靠譜。

當然，并非收益低就一定意味著安全，關鍵還在于通過風控，減少壞賬。

服務：產品差異化的利器

回到產品層次理論，當核心產品做好了，再尋求期望產品和增值產品，這是平臺差異化的武器（這個過程是不可逆的）。目前，大部分平臺都是針對風險，確定收益，收益基本上大同小異。真正的差異化便落腳到了服務。

于是，平臺紛紛推出了各類產品，比如宜人貸推出宜定盈等理財工具，推出碼上貸等針對不同場景的借款服務。這些都是打差異化的舉措。

寫在最后

對于P2P平臺來說，其發展應當借鑒產品層次理論：以風險控制為核心，從根基入手，按照合理安全的層次，打造自己的產品，只有如此，才能避免被壞賬糾纏，深陷泥淖。